障害年金受給者でも借りられるローンとは？知っておくべき3つの選択肢

障害年金を受給されている方で、急な出費や生活資金の確保に困り、ローンの利用を検討されている方は少なくありません。しかし、「障害年金だけでローンは組めるのだろうか」「審査に通るのか」といった不安を抱える方もいらっしゃるでしょう。障害年金は確かに安定した収入源となり得ますが、一般的なローン審査においては、その性質上、特有の考慮事項があります。

この記事では、障害年金を受給しながらローンを借りる可能性について、審査のポイントや利用できるローンの種類、具体的な制度まで詳しく解説します。公的な貸付制度から一般的なカードローンまで、それぞれの特徴と注意点を理解し、ご自身の状況に合った最適な借入先を見つけるための参考にしてください。

障害年金受給者がローン審査で重視されるポイント

障害年金を受給している方がローンを申し込む際、金融機関はいくつかの重要なポイントを重視して審査を行います。障害年金は安定した収入とみなされることが多い一方で、その性質上、追加で考慮されるべき点も存在します。

安定収入の証明

ローン審査において最も基本的な要素の一つが「安定した収入」です。障害年金は国から支給される公的な給付金であり、原則として受給権がある限り継続的に支給されるため、多くの場合、安定収入とみなされます。しかし、金融機関によっては、障害年金のみの収入では十分な返済能力があると判断されないケースもあります。

特に、障害年金の種類（1級、2級など）や金額、また病状や障害の程度が将来的な就労に影響を与える可能性なども考慮されることがあります。たとえば、就労が難しいと判断される場合、追加の収入源がないと、返済能力が低いとみなされる可能性もゼロではありません。

そのため、もしアルバイトやパートなどで障害年金以外の収入がある場合は、それも合わせて証明することで、より安定した収入源があることをアピールでき、審査に有利に働く可能性があります。給与明細や確定申告書など、具体的な収入を証明する書類を準備することが重要です。

返済能力の評価

安定収入の証明と密接に関わるのが、具体的な「返済能力」の評価です。金融機関は、借り入れ希望者の月々の収入と支出のバランスを見て、無理なく返済を続けられるかを判断します。

この際、障害年金の金額だけでなく、家賃、光熱費、食費、医療費などの生活費、そしてすでに抱えている他の借入金（住宅ローン、自動車ローン、クレジットカードのキャッシングなど）の有無と返済状況も厳しくチェックされます。

たとえば、障害年金の収入額が生活費の多くを占めており、毎月の返済に充てる余裕が少ないと判断されれば、審査通過は難しくなります。逆に、障害年金に加えて他の収入があり、毎月の収入が支出を大きく上回っている場合は、返済能力が高いと評価されやすくなります。

自身の家計状況を正確に把握し、無理のない返済計画を立てられることを明確に示すことが、審査通過への鍵となります。また、借り入れ希望額が大きすぎると返済能力を超えるリスクがあると判断されるため、必要最小限の額を申し込むことも賢明な戦略です。

年齢制限と健康状態

一般的なローンの多くには、申し込み時の年齢制限が設けられています。たとえば、「20歳以上65歳未満」といった条件が一般的です。障害年金受給者の方も、この年齢制限の範囲内であることが求められます。

また、健康状態も返済能力を評価する上で間接的に影響を与えることがあります。特に長期にわたるローン契約の場合、契約期間中に健康状態が悪化し、返済が困難になるリスクを金融機関は考慮することがあります。

ただし、障害年金を受給していること自体が健康状態を不利に評価される直接的な要因となるわけではありません。重要なのは、現在の健康状態が安定しており、それが将来的な返済能力に重大な影響を与えないと判断されることです。例えば、治療中であっても安定した状態であれば問題ないとされることもあります。

一部のローンでは、団体信用生命保険の加入が条件となることがありますが、障害の状況によっては加入が難しいケースもあります。この場合、加入不要なローンを選ぶか、別の保証を立てるなどの対応が必要になることもあります。

自身の年齢や健康状態が、希望するローンの条件と合致しているか、事前に確認しておくことが大切です。

障害年金受給者が利用しやすいローンの種類

障害年金を受給されている方が利用を検討できるローンには、主に公的な制度と民間の金融機関が提供するローンの2種類があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身の状況に最も適した選択肢を見つけることが重要です。

年金担保貸付制度

年金担保貸付制度は、かつて年金受給者が生活資金を必要とする際に、将来受け取る年金を担保として借り入れができる国の公的な貸付制度でした。しかし、この制度は2022年3月末で新規の貸付を終了しています。現在は、生活困窮者向けの「生活福祉資金貸付制度」など、他の公的な支援制度への移行が推進されています。

【参考情報として（新規貸付終了済み）】

以下は、制度が有効であった場合の概要です。

制度概要と対象者

年金担保貸付制度は、厚生労働大臣が指定する独立行政法人福祉医療機構が実施していました。年金受給者の生活の安定や福祉の向上を目的としており、主に以下のような年金が担保の対象でした。

• 国民年金
• 厚生年金保険
• 船員保険
• 労働者災害補償保険
• 石炭鉱業年金

障害年金受給者も対象に含まれていましたが、すべての年金が対象となるわけではありませんでした。例えば、老齢基礎年金、老齢厚生年金などが主な対象で、障害基礎年金・障害厚生年金も対象となるケースがありました。

貸付限度額は、年金年額の一定割合以内（通常は年金額の8割以内）で、かつ上限額が設定されていました。返済は、年金から直接天引きされる形で行われており、返済の確実性が高い点が特徴でした。金利も民間のローンに比べて非常に低く設定されていました。

申込方法と必要書類

制度が有効であった当時、申込は年金を受け取っている金融機関や独立行政法人福祉医療機構の窓口で行われていました。必要書類としては、以下のものが挙げられました。

• 年金証書
• 住民票
• 印鑑証明書
• 源泉徴収票または年金支払通知書
• 本人確認書類（運転免許証など）
• 借入申込書

審査では、年金受給者の返済能力が確認され、年金が継続的に支給されることが重要視されました。しかし、前述の通り、この制度はすでに新規貸付を終了しています。現在、同様のニーズがある場合は、次に紹介する生活福祉資金貸付制度などを検討する必要があります。

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯、高齢者世帯、障害者世帯を対象に、資金の貸付と必要な相談支援を行うことで、その世帯の生活安定と経済的自立を支援することを目的とした公的な制度です。各市区町村の社会福祉協議会が窓口となり、福祉委員や民生委員が相談・支援にあたります。

制度概要と対象者

この制度は、主に以下の4つの資金で構成されています。障害年金を受給している方が対象となるのは、特に「福祉資金」や「総合支援資金」などが多いでしょう。

1. 総合支援資金
   • 対象者: 失業や減収などにより生活に困窮し、日常生活の維持が困難な世帯。自立をめざす意欲があることが前提。
   • 目的: 生活再建までの間の生活費や一時的な費用。
   • 種類:
     • 生活支援費: 生活費として原則3ヶ月（最長12ヶ月）貸付。
     • 住宅入居費: 敷金、礼金など。
     • 一時生活再建費: 就職活動費、債務整理費用など。
   • 貸付限度額: 月額で世帯人数に応じた上限あり。一時金は別途。
   • 金利: 連帯保証人ありは無利子、連帯保証人なしは年1.5%。
2. 福祉資金
   • 対象者: 低所得者世帯、高齢者世帯、障害者世帯。
   • 目的: 以下のいずれかの用途に必要となる費用。
     • 福祉費: 療養、介護、出産、住宅増改築、災害、冠婚葬祭、技能習得、就職支度など。
     • 緊急小口資金: 緊急かつ一時的に生計の維持が困難になった場合の少額貸付。
   • 貸付限度額: 各資金の種類によって異なる（最大数十万円〜数百万円）。
   • 金利: 連帯保証人ありは無利子、連帯保証人なしは年1.5%。緊急小口資金は無利子。
3. 教育支援資金
   • 対象者: 低所得者世帯で、高校、大学、専門学校などに就学する子どもがいる世帯。
   • 目的: 学費、教材費、入学金など。
4. 不動産担保型生活資金
   • 対象者: 一定の不動産を所有する低所得の高齢者世帯。
   • 目的: 自宅を担保に生活費を借り入れる。

障害年金受給者の場合、特に「福祉資金」は、療養費や介護費用、住宅改修費用など、障害に関連する費用や生活の安定に必要な資金として利用できる可能性が高いです。

申込方法と必要書類

生活福祉資金貸付制度を利用する場合、まずはお住まいの地域の社会福祉協議会に相談することから始まります。

1. 相談: 社会福祉協議会の担当者に、現在の生活状況や資金が必要な理由、希望する貸付の種類などを説明します。
2. 申込: 貸付の対象と判断された場合、必要書類を提出して申し込みを行います。
3. 審査: 世帯の状況（収入、支出、資産、負債）、生活困窮度、返済能力などを総合的に審査されます。
4. 決定・貸付: 審査に通ると、貸付が決定され、指定の口座に資金が振り込まれます。
5. 返済: 口座振替などで返済を行います。

主な必要書類（一例）

• 住民票
• 世帯全員の所得を証明する書類（源泉徴収票、課税証明書、障害年金振込通知書など）
• 預貯金通帳
• 借入を希望する目的を証明する書類（見積書、診断書など）
• 本人確認書類
• 印鑑

この制度は、単に資金を貸し付けるだけでなく、生活の課題解決に向けた相談支援も同時に行われるため、資金面だけでなく生活全般のサポートを受けたい方にとって非常に有効な選択肢となります。

一般的なカードローン・フリーローン

障害年金を受給している方が、公的な貸付制度ではなく、より自由な用途で借り入れを検討する場合、一般的なカードローンやフリーローンも選択肢となり得ます。しかし、公的制度と比較すると、審査基準は厳しくなる傾向があります。

審査通過の可能性を高める方法

障害年金受給者が一般的なカードローンやフリーローンの審査を通過するためには、以下のポイントが重要です。

• 安定した「追加収入」を確保する:
  多くの金融機関は、障害年金のみを安定収入と見なさない場合があります。「安定した収入」とは、継続的な給与収入や事業収入を指すことが多く、障害年金だけでは不足と判断されることがあります。アルバイトやパートなどで、月々数万円でも安定した給与収入がある場合、審査通過の可能性は格段に上がります。
• 信用情報を良好に保つ:
  過去のクレジットカードやローンの返済履歴、携帯電話料金の支払い状況などは、信用情報機関に記録されています。延滞や滞納があると、審査に不利になります。自身の信用情報に不安がある場合は、事前に情報開示請求を行い、内容を確認することをおすすめします。
• 借入希望額を最小限にする:
  必要以上に高額な借り入れを希望すると、返済能力が疑問視され、審査に通りにくくなります。まずは必要最小限の金額で申し込み、確実に返済できる計画を立てることが重要です。
• 他社からの借入を整理する:
  すでに複数の金融機関から借り入れがある場合、返済能力が低いと判断されやすくなります。可能であれば、既存の借入を減らしてから新たなローンを申し込むのが賢明です。
• 担保や保証人の検討（フリーローンの場合）:
  カードローンでは原則不要ですが、フリーローンの中には、不動産担保型や保証人付きで金利が優遇されるものもあります。これらを活用できれば、審査通過の可能性や借入条件が有利になることがあります。ただし、担保を失うリスクや保証人に迷惑をかける可能性も考慮し、慎重に検討が必要です。
• 複数社を比較検討する:
  金融機関によって審査基準は異なります。一度審査に落ちても、別の金融機関であれば通過する可能性があります。ただし、短期間に多数のローンに申し込むと「申し込みブラック」とみなされ、かえって審査に不利になることもあるため、慎重に選んで申し込みましょう。

障害年金受給者に対応する金融機関の例

一般的なカードローンやフリーローンを提供する金融機関は多岐にわたりますが、障害年金受給者に対して明確な対応方針を示しているところは少ないのが現状です。多くの金融機関では、障害の有無ではなく、「安定した収入と返済能力」の有無で判断されます。

• 銀行系カードローン:
  金利が比較的低く、高額の借り入れが可能な場合がありますが、審査は厳しめです。障害年金のみでの審査通過は難しいことが多いですが、安定した給与収入があれば可能性はあります。
• 消費者金融系カードローン:
  銀行系に比べて審査のスピードが早く、柔軟な対応が期待できる場合があります。ただし、金利は高めです。「安定した収入があれば可」としているところが多いため、障害年金に加えてアルバイト等の収入があれば相談してみる価値はあります。
• 信用組合・労働金庫:
  地域密着型で、組合員や地域の住民の生活を支援する目的を持つため、個別の事情をより丁寧に聞いてくれる可能性があります。障害年金受給者向けの相談窓口を設けているところもあるため、問い合わせてみることをおすすめします。

公的制度と民間ローンの比較表

金融機関に申し込む際は、自身の状況を正直に伝え、無理のない返済計画を提示することが非常に重要です。また、必ず複数の金融機関の情報を比較し、納得のいく条件のローンを選ぶようにしましょう。

障害年金受給者のローン審査に関するQ&A

障害年金受給者がローンを検討する際に寄せられるよくある質問とその回答をまとめました。不安や疑問の解消にお役立てください。

Q1: 審査がどこも通らないが貸してくれる会社はある？

正規の金融機関の審査にすべて落ちてしまった場合、「それでも貸してくれる会社はないか」と考える方もいらっしゃるかもしれません。しかし、安易に「審査が甘い」と謳う業者や、法定金利を大きく超える金利で貸し付ける業者には絶対に手を出さないでください。これらは違法なヤミ金業者である可能性が非常に高く、一度借りてしまうと、法外な利息の請求や執拗な取り立てによって、かえって状況が悪化するばかりか、犯罪に巻き込まれるリスクもあります。

もし正規の金融機関で審査が通らない場合は、まず以下の点を見直すことをおすすめします。

• 信用情報の確認と改善: 自身の信用情報に問題がないか確認し、もし心当たりのない情報や誤りがあれば訂正を求めましょう。過去の延滞などがあれば、情報がクリアになるまで待つ期間も必要です。
• 公的支援制度の再検討: 前述の生活福祉資金貸付制度など、公的な支援制度は民間のローンとは異なる審査基準を持っています。生活困窮の度合いに応じて利用できる可能性がありますので、改めて社会福祉協議会に相談してみましょう。
• 家計の見直し: 根本的な解決策として、家計の収支を見直し、無駄な支出がないか確認しましょう。固定費の見直しや節約で、借入の必要がなくなるケースもあります。
• 専門家への相談: 弁護士や司法書士、ファイナンシャルプランナーなど、借金問題や家計相談の専門家に相談することで、最適な解決策やアドバイスを得られることがあります。

Q2: アコムは障害者でも借りれる？

大手消費者金融であるアコムは、公式ウェブサイトで貸付対象者を「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方」と明記しています。障害の有無そのものが審査に影響するわけではなく、障害年金受給者であっても、この「安定した収入と返済能力」があると判断されれば、借り入れの可能性はあります。

ただし、障害年金のみの収入では、アコムを含む多くの消費者金融や銀行カードローンで「安定した収入」と認められないケースが多いのが実情です。これは、障害年金が就労による給与収入とは性質が異なるためです。

もし障害年金以外に、アルバイトやパート、自営業などで定期的な給与収入や事業収入がある場合は、その収入を安定収入として証明することで、審査通過の可能性が高まります。
最終的な判断はアコムの審査基準によるため、自身の状況で借り入れが可能かどうかは、直接アコムに相談し、申し込みを行う必要があります。その際、自身の収入源や返済計画を正直に伝えることが重要です。

Q3: 年金受給者はローンを組める？

年金受給者という括りでは、ローンを組むことは可能です。ただし、「どのような年金か」によって、審査の状況は大きく異なります。

• 老齢年金受給者:
  老齢年金は、原則として継続的に受給される安定した収入源とみなされ、多くの金融機関でローンの審査対象となります。ただし、年金額が少額であったり、高齢により返済期間が短く設定されたりする場合があります。最近では、年金受給者向けの専用ローン商品を提供している金融機関もあります。
• 障害年金受給者:
  障害年金も公的な給付であり安定性はあるとされますが、前述の通り、金融機関によっては「安定した収入」とみなすかどうかの判断が分かれることがあります。特に、障害の状態や将来的な就労の可能性なども加味されるため、老齢年金受給者と比較すると、一般的なローンの審査はより厳しくなる傾向があります。
• 遺族年金受給者:
  遺族年金も公的な給付ですが、遺族の年齢や家族構成、再婚の有無などによって受給条件が変動する可能性があるため、金融機関によっては安定収入としての評価がさらに慎重になることがあります。

結論として、年金受給者であってもローンを組むことは可能ですが、年金の種類、金額、そして他の収入の有無や信用情報など、様々な要素が審査結果に影響を与えます。

Q4: 障害年金の審査が厳しい県はある？

障害年金そのものの「審査」は、国が定める基準に基づいて行われるため、特定の県によって審査基準が厳しくなるということはありません。障害年金の受給可否は、日本年金機構が全国一律の基準で判断します。

一方で、ローンの「審査」は、金融機関が独自に定めた基準で行われます。このローンの審査において、特定の県だから審査が厳しくなる、という地域差は基本的にありません。金融機関は、申し込み者の居住地ではなく、安定収入の有無、返済能力、信用情報など、全国共通の基準で評価を行います。

ただし、地域に密着した一部の信用組合や地方銀行などは、その地域の経済状況や顧客層を考慮して、独自の審査基準を持つ場合があります。しかし、これが「障害年金受給者に対する審査が特定の県で厳しい」という形で現れることは稀です。

もしローンの審査で不安を感じる場合は、お住まいの地域の社会福祉協議会や、複数の金融機関に相談し、ご自身の状況に合った選択肢を探すことが重要です。

まとめ：障害年金受給者でもローンは組める

障害年金を受給されている方でも、ローンを組む可能性は十分にあります。しかし、一般的なローン審査においては、障害年金が安定収入とみなされる一方で、その金額や他の収入の有無、そして何よりも返済能力が厳しく評価されます。

重要なのは、ご自身の状況を正確に把握し、無理のない返済計画を立てること。そして、数ある選択肢の中から、ご自身に最も適したローンを見つけることです。

• 公的制度: 低金利で利用しやすい「生活福祉資金貸付制度」は、生活困窮者、高齢者、障害者世帯を対象とした重要な支援策です。社会福祉協議会に相談し、利用できる資金がないか確認してみましょう。
• 民間ローン: 一般的なカードローンやフリーローンも選択肢となり得ますが、障害年金のみでの審査通過は難しい場合が多いです。アルバイトなどの追加収入を確保し、信用情報を良好に保つことが、審査通過の鍵となります。

諦めずに相談できる窓口

もしどこも審査に通らない、あるいはどのように進めていいか分からない場合は、一人で悩まず専門機関に相談することをおすすめします。

• 社会福祉協議会: 生活福祉資金貸付制度の窓口であり、資金の貸付だけでなく、生活全般に関する相談支援も行っています。
• ファイナンシャルプランナー: 家計の見直しや、ライフプランに合わせた資金計画の相談に乗ってくれます。
• 弁護士・司法書士: 既に抱えている借金問題がある場合や、多重債務で困っている場合は、債務整理を含めた法的なアドバイスが受けられます。
• 国民生活センター: 悪質な金融業者に関する相談や情報提供を受け付けています。

障害年金を受給されている方が、安心して生活を送るための一助となるよう、この記事が皆様の資金計画の一助となれば幸いです。

【免責事項】

この記事で提供されている情報は、執筆時点での一般的な内容であり、将来的な制度変更や各金融機関の審査基準の変更などにより、内容が異なる場合があります。個別の状況や借入の可否については、必ずご自身で各金融機関や関係機関に直接お問い合わせ・確認を行い、最終的な判断を行ってください。また、特定の金融商品を推奨するものではありません。